마이너스통장 만들기 어떻게 하면 될까요? 이번에 하나은행 마이너스통장 성격의 비상금 대출 받으면서 신용등급 이자계산 및 갚는법 등 마이너스통장을 만들고 안 쓰면 어떻게 되는지 등 한도 금리 등 전반적인 사항에 대해 정리하는 시간 가져볼게요.
마이너스통장이란
마이너스통장이란 일반적인 예금된 잔액보다 더 사용할 수 있게 한도를 부여하는 개념으로 예를 들어 잔고가 0원인 통장에서 마이너스통장 한도만큼 더 사용할 수 있게 한도를 부여하는 성격의 일종의 대출 상품입니다.
일반적으로 마이너스통장을 개설하는 것은 사용하는 계좌에 추가적으로 한도만큼 돈을 넣어주는 것으로 볼 수 있습니다.
그래서 계좌 잔액을 넘어선 금액을 사용하면 통장에는 마이너스가 표시되게 되며, 해당 계좌에 다시 돈을 넣게 되면 마이너스 금액에서 다시 입금이 되는 구조입니다.
- 통장 잔고 0원 -> 100만 원 인출 -> 통잔 잔고 -100만 원
마이너스통장 만들기
마이너스통장은 시중은행 대부분에서 만들 수 있습니다.
저는 하나은행에서 마이너스통장을 만들게 되었는데요. 처음에는 비상금 대출을 신청했는데요.
비상금 대출 최대한도 300만 원을 입금해 주는게 아닌 통장에 한도를 부여해서 필요할 때마다 자유롭게 찾아 쓰고 다시 갚는 방식이었습니다.
주거래 은행 대출 상품을 찾아보시면 쉽게 찾아볼 수 있습니다.
하나은행 비상금 대출 이용 마이너스통장 만들기
- 대출대상 – 하나은행 통장을 보유하고 있으며, 직업, 소득 관계없이 만19세 이상 서울보증보험(주) 보험증권 발급 가능자
- 대출한도 – 최저 50만 원 ~ 최고 300만 원
- 대출기간 – 1년
- 상환방식 – 만기일시상환(마이너스통장)
- 신청방식 – 비대면 스마트폰뱅킹 신청
스마트폰으로 신청하면 얼마 지나지 않아 대출이 실행되고, 통장에 300만 원 한도가 부여된 걸 확인해 볼 수 있습니다.
금리는 신용등급이 그리 좋지 않아서 그런지 높았는데, 금리는 7.550%였습니다.
- 대출금리우대
- 급여이체 – (-0.3%)
- 주택청약 및 적금 납입 – (-0.1%)
- 하나카드 결제(30만원) – (-0.1%)
- 하나카드 결제(70만원) – (-0.1%)
금리 우대 이미지
위 항목들이 포함되면 대출금리를 우대해 주고 있으니 해당되시는 분들은 꼭 체크해서 혜택받으시길 바랍니다.
마이너스통장 만들기 신용등급 비교
마이너스통장 신청 당시 신용등급 비교해 본 결과, 신청 당시 NICE와 KCB 각각의 점수를 확인해 보니, KCB 678점 NICE 889점이었습니다.
마이너스 통장 개설 후 신용점수는 어떻게 변했는지 확인해 봤는데요. KCB의 경우 -4점 NICE의 경우 -72점이 하락했습니다.
마이너스 통장만 개설하고 사용하지 않아도 신용등급에는 영향을 주는 것 같습니다.
마이너스통장 이자계산
마이너스통장 이자계산 방법은 일반 신용대출과는 조금 다릅니다.
- 이자 발생 기준 – 일 단위 발생
- 이자 계산 – 사용금액 * 금리 / 365
- 금리 7.55%로 100만원을 사용했을 경우 아래와 같은 공식
- 하루 약 206원 = 100만 원 * 0.0755 / 365
사용한 금액에 대해 하루마다 이자가 발생합니다.
여기서 궁금한 게 오전에 마이너스 잔액을 이용하고 오후에 다시 사용한 마이너스 잔액을 입금하면 이자가 발생하는지 궁금해지는데요.
바로 입금을 해도 당일 이자는 발생하게 되며, 우선 계좌 잔액에 마이너스로 찍히게 되면 무조건 그날 이자는 발생하게 됩니다.
그렇다면, 오늘 마이너스 잔액으로 금액을 이용하고, 다음날 영업시간 전인 새벽에 다시 입금해놓으면 다음날 이자는 발생하는지도 궁금해집니다.
결론은 마감 기준 시간이 24시 정각이기에 다음날 은행 영업시간 전에 입금해도 다음날 이자는 발생하는 구조입니다.
- 이자 발생 잔액 기준
- 마감잔액 – 24:00
- 개시잔액 – 24:01
- 당일 마이너스 사용 금액 기준
- 마감잔액이 최고잔액(-)보다 큰 경우 – 마감잔액을 기준으로 사용금액 확정 이자 계산
- 최고잔액(-)이 마감잔액보다 큰 경우 – 오전에 -100만 원을 만들고, 오후에 50만원을 입금해서 24시 정각에 -50만 원인 상황
- 마감잔액 + (최고잔액 – (개시잔액 or 마감잔액 중 큰금액))
| 구분 | 사용금액 | 통장잔액 |
|---|---|---|
| 오전 계좌잔액(개시잔액) | -500,000 | |
| 마이너스통장 사용 | 1,000,000 | -1,500,000 |
| 마이너스통장 입금 | 500,000 | -1,000,000 |
| 24시 정각 (마감잔액) | -1,000,000 |
위와 같은 예시일 경우 이자 계산 방법은 아래와 같습니다.
- 이자 계산 공식 – (마감잔액 + (최고잔액 – 마감금액)) * 금리 / 365
- 이자 계산 대상 금액 – 1,000,000 + (1,500,000 – 1,000,000)
- 이자(하루 약 310원) – = 1,500,000 * 0.0755 / 365
마이너스통장 이자납입
마이너스통장 이자 납입은 어떻게 해야 되는지도 궁금해지는데요.
정해진 이자 납입일에 통잔 잔고가 마이너스여도 이자 납입 금액이 마이너스 한도 내에서 납입이 가능한 금액이라면 마이너스통장 한도 금액을 이용해 납입이 이뤄집니다.
마이너스통장 만들기 장점
- 급전 상황 대응 – 갑자기 급하게 돈이 필요할 때, 카드론이나 별도의 대출을 받지 않고 마이너스통장에서 사용
- 대출금 상환 편리 – 통장에 돈을 예치하기만 하면 상환되는 방식이라 상환이 편리함.
마이너스통장 만들기 단점
- 높은 금리 – 일반 가계신용대출보다는 높은 금리
- 신용등급 – 마이너스 통장도 대출상품에 포함되기에 신용등급에 영향을 줌.