은퇴 후 삶 한국과 미국의 차이 둘러보기
한 사람의 일생에서 일하면서 사는 기간은 대략 30년 정년 후 은퇴 후 기간은 10년은 옛말이되었고 이제는 은퇴 후 기간이 40년은 될 수 있다고 하는데요. 은퇴 후 삶 계획에도 많은 변화가 일고 있습니다.
은퇴 후 40년 동안 소득 없이 안정적으로 지낼 수 있는 대책을 사회초년생부터 생각하지 않을 수 없게 되었습니다.
오늘은 미국 은퇴 후 삶 준비와 한국의 은퇴 준비에 관한 비교를 통해 알아본 차이에 대해 알아보세요.
은퇴 후 삶 – 미국의 은퇴 준비
미국의 퇴직 연금 시스템은 자신의 은퇴 자금을 적극적으로 관리하고 효과적으로 증식할 수 있는 여러 옵션들이 제공됩니다.
그래서 대부분 은퇴 후 경제적으로 궁핍하지 않고 여유를 유지할 수 있어 자신의 취미나 여행, 가족과 더 많은 시간을 보내는 등 생활에 대한 걱정보다 개인 시간을 더 많이 보낼 수 있다고 합니다.
미국 퇴직 연금 장점
미국 퇴직 연금의 장점에 대해 알아보기 위해서는 먼저 401(k)와 IRA에 대한 이해가 필요합니다.
- IRA – 개인 퇴직 연금 계좌
- 401(k) – 회사에서 제공하는 퇴직 연금
우리나라로 보면 퇴직연금과 개인이 자율적으로 가입하는 개인 연금과 비슷하다 할 수 있습니다. 차이점은 투자 대상을 개인이 관리할 수 있다는 건데요.
연금 가입자는 주식 및 채권 등 다양한 금융 상품을 구성하여 자신의 투자 성향에 맞게 조정할 수 있습니다.
여기에 소득세 부담을 줄이거나 투자 수익에 대해 비과세 혜택을 주는 등 여러 세제 혜택을 제공하고 있습니다.
퇴직 연금 계좌에서는 은퇴 후에도 다양한 인출 옵션을 제공하여 계획에 따라 일시금 또는 정기적 수령, 기대 수명을 기준으로 나눠 받기가 가능합니다.
기존에 가입한 연금을 다른 상품으로 대체(롤오버)하는 것도 유연하게 가능한 점도 장점이라 할 수 있습니다.
은퇴 후 삶 – 한국 연금 투자의 단점
우리나라는 어떨까요? 한국 연금 투자의 문제점에 대해 먼저 짚어보려고 하는데요.
첫 번째로 낮은 수익률을 들 수 있습니다. 특히 회사에서 가입하는 기업현 퇴직연금(DB, DC, IRP)의 운용 수익률은 상대적으로 낮은 편에 속하는데요.
이는 운용사의 보수적인 투자 성향으로 인한 투자 포트폴리오가 한정적이라 오랜 기간 가입해도 은퇴 후 필요 자금에는 한참 못미치게 됩니다.
미국처럼 개인의 투자 성향에 맞게 여러 선택지를 둔다면 더 높은 수익을 받을 수 있는 기회조차 사라지게 됩니다.
두 번째로 복잡하고 이해하기 어려운 시스템으로 일반 근로자들이 자신에게 유리한 결정을 내리기 어려우며, 의무적으로 납부해야 하기 때문에 현재 소득에서 연금을 납부 하기 때문에 가처분 소득이 줄어들고 이로 인해 기회 비용을 내게되는 셈이 됩니다.
기존의 퇴직금 제도와 달리 연금 형태로 수령하는 경우, 일시금으로 받을 때와 비교해 인플레이션으로 인한 통화 가치 하락으로 피부로 느끼는 수령은 더욱 적어지게 됩니다.
한국 vs 미국 퇴직 연금 제도 비교
| 구분 | 한국 퇴직 연금 | 미국 퇴직 연금 |
| 유형 | 퇴직금제도와 퇴직연금제도 | DB형, DC형 등 다양 |
| 주요 계획 | 근로자 퇴직급여 보장법에 의한 퇴직금 및 퇴직연금(DC, DB, IRP) | 401(k), IRA, Roth IRA 등 |
| 납입 기여자 | 고용주 의무, 근로자 선택적 | 고용주 및 근로자 선택적 |
| 세제 혜택 | 세전 금액으로 납입 인정, 수령 시 일부 과세 또는 비과세 | 일부 계획 제외 세전 금액으로 인정, 수령 시 과세 |
| 연금 수령 조건 | 만 55세 이후, 일찍 인출 시 세금 혜택 감소 | 보통 59.5세 이후, 조기 인출 시 패널티 적용 |
| 연금 지급 방식 | 일시금, 연금 또는 두가지 방식 조합 선택 | 일시금, 연금 등 다양하게 선택 가능 |
한국 은퇴 후 삶 계획
불안한 노후 은퇴 후 삶 계획을 어떻게 해야 긴 노후 생활을 안정적으로 보낼 수 있을까요?
은퇴 후 일정 수준의 경제적 안정성을 유지하기 위해서 고려해 볼 만한 사항들입니다.
국민연금 추가 납입
가장 기본적인 국민연금 추납으로 연금 수령액을 늘리는 것을 고려해보시기 바랍니다. 특히 자영업자 또는 프리랜서 등 불규칙한 수입을 가지시는 분들께 유용할 수 있습니다.
장기적인 금융 계획
사회에 발을 들여 놓는 사회 초년생 시절부터 장기적인 금융 계획을 세워야할 때입니다. 자신의 재정 상태를 평가받고 은퇴 후 필요한 자금을 스스로 생각해보고 투자와 저축 계획을 세우는 것이 중요합니다.
퇴직연금 (DB, DC, IRP) 활용
위에서 언급드린 한국 퇴직 연금의 낮은 수익률은 개인이 조금 신경을 쓴다면 조금 더 높은 수익률을 목표로 할 수 있습니다.
DC(확정기여형)과 IRP(개인형 퇴직연금)은 투자 옵션을 직접 선택할 수 있습니다.
리스크 관리와 정기적인 포트폴리오 검토
주식, 채권, 부동산 등 다양한 자산 카테고리에 분산 투자하여 리스크를 최소화하고 경제 상황, 금리 변동, 시장 동향에 평소에도 관심을 많이 가지고 빠른 변화 시대에 발빠른 대처를 할 수 있게 해야겠습니다.